Quando conviene acquistare un’auto a rate?
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Quando si considera l’acquisto di una nuova auto, è normale porsi sempre la stessa domanda: è meglio pagare in contanti o finanziare il veicolo? È chiaro che questa domanda ha ragione di essere solo nel caso in cui abbiamo nel nostro conto, i soldi necessari all’acquisto dell’auto che ci interessa, poiché, altrimenti, è chiaro che dovremo finanziarla. Ma anche nel caso in cui ci si possa permettere il pagamento dell’auto, il finanziamento può essere comunque una valida opzione. Diamo quindi un’occhiata a tutti i pro e i contro dell’acquisto di un’auto finanziata.
- Cosa è meglio, finanziare o pagare in contanti?
È facile comprendere che un’auto finanziata è sempre più costosa del pagamento in contanti dello stesso veicolo, visto che nel caso del finanziamento dell’auto, si pagheranno degli interessi. Se hai abbastanza risparmi per affrontare la spesa senza che ciò comporti problemi nel tuo eventuale fondo di emergenza o in ciò che stai risparmiando per la pensione, ad esempio, è meglio acquistare in contanti. Ma se acquistare l’auto significherà rimanere senza fondi e, quindi, senza la possibilità di affrontare altri pagamenti imprevisti nell’immediato futuro, il finanziamento può essere l’opzione più appropriata.
Tieni presente che i marchi di solito applicano uno sconto sul prezzo di vendita del veicolo, nel caso in cui sia finanziato con la finanziaria del marchio stesso. Questa formula ha alcuni vantaggi per l’utente. La cosa più importante è che il concessionario è responsabile di tutte le procedure e la seconda è che, partendo da un prezzo base più basso dovuto al fatto di finanziare il veicolo con la concessionaria, una volta applicate le spese, le commissioni e gli interessi, il prezzo, sempre superiore a quello che pagheremmo in contanti, potrebbe non essere così lontano da quest’ultimo. Quindi questa potrebbe essere una valida opzione.
I prodotti finanziari offerti dai marchi per pagare la nostra auto, di solito prevedono sempre una commissione di apertura di circa il 3% che viene divisa tra le rate e hanno anche una commissione per la cancellazione anticipata, che di solito è il massimo previsto dalla legge. La maggior parte aggiunge anche qualche tipo di assicurazione, che garantisca la riscossione dell’intero importo del prestito ed è addirittura possibile che la durata del prestito sia legata a qualche tipo di contratto di manutenzione, che obbliga l’utente ad eseguire la manutenzione dell’auto presso il concessionario.
È anche importante sapere se esiste una clausola di permanenza che va oltre la cancellazione anticipata. Attraverso questa clausola, il brand potrebbe addirittura eliminare lo sconto iniziale nel caso in cui il prestito venisse annullato rimborsando anticipatamente. Tieni presente che secondo la legge dei contratti di credito al consumo, la commissione massima per il rimborso anticipato non può superare l’1% del capitale ammortizzato se è più di un anno prima della fine del prestito o non superiore allo 0,5% nel caso in cui venga ammortizzato durante l’ultimo anno del prestito.
È anche importante chiedere l’interesse che verrà applicato nel finanziamento e confrontarlo con quello offerto da una banca. Attualmente secondo il mercato, un istituto finanziario esterno al marchio ci offrirà sempre un interesse inferiore, ma dovremo pagare l’importo dell’auto come se lo avessimo acquistato in contanti, senza lo sconto che i concessionari applicano nel caso in cui si finanzi l’auto con loro. È sempre meglio farsi due conti per sapere quale sia l’opzione migliore.
Tieni presente che le banche di solito offrono termini di rimborso più lunghi, tra i 7 e i 9 anni e interessi che si aggirano intorno al 6% contro cifre a doppia cifra (dal 10% in su) nelle operazioni con brand financial. Molte banche non addebitano, inoltre, alcuna commissione di apertura, anche se alcune richiedono l’apertura di un’assicurazione a garanzia del prestito. Infine, la maggior parte degli istituti finanziari offre condizioni migliori se l’auto che acquistiamo è un’auto ecologica.
- Acquista auto a rate: TIN e TAEG
L’interesse delineato viene applicato attraverso quello che viene chiamato il TAN (Tasso Annuo Nominale), ma c’è un secondo dato importante in questo tipo di operazioni, che è il cosiddetto TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) che oltre al TAN include le eventuali commissioni e costi di prodotti collegati, come l’assicurazione. Questo tasso di interesse, il TAEG, è quello che ci permetterà di confrontare più facilmente tra l’offerta del concessionario o quella di qualsiasi banca o finanziaria.
Nel caso di un’auto usata, soprattutto se la acquistiamo da un privato o da una società di vendita che non ha un proprio programma di finanziamento, l’opzione migliore è solitamente quella di finanziare l’auto attraverso un prestito personale dalla nostra banca o da qualsiasi altro istituto finanziario. Se chiediamo alla nostra banca abituale, è molto probabile che le condizioni siano più favorevoli e si debbano presentare meno pratiche burocratiche, poiché la banca conosce già il nostro livello di reddito e la nostra solvibilità se, ad esempio, abbiamo contratto un mutuo o qualsiasi altro tipo di prestito.
In ogni caso, conviene non sottovalutare eventuali offerte online. Per fare ciò, ti potranno essere utili le indicazioni del sito ilprestito.it su come riconoscere e ottenere il miglior finanziamento auto, in modo da poter confrontare le condizioni proposte dai diversi istituti di credito e, soprattutto, accertarsi che non ci siano spese di apertura o cancellazione anticipata o servizi aggiuntivi come la stipula di un’assicurazione. Una volta che il termine dell’operazione è stato impostato e il canone mensile è noto, saremo in grado di conoscere esattamente l’importo che finiremo per pagare per il nostro veicolo e decidere se il differenziale esistente ci compensa o meno con il prezzo in contanti.
